DELTA gent activa

Para complementar la pensión de jubilación, las entidades financieras comienzan a ofrecer a mayores de 70 años, un producto financiero novedoso conocido como hipoteca inversa, algunas entidades emplean otro nombre como pensión hipotecaria, pensio habitatge, o altres.

CONSIDERACIONS DE FATEC, Federació d'Associacions de Gent gran de Catalunya, SOBRE AQUEST PRODUCTE FINANCER

A dia d'avui es dóna amb molta freqüència un gran nombre de persones grans, en molts casos dones i vídues, que tot i tenint en propietat un pis o habitatge de valor de taxació important, en casos considerables, per causa de les pensions que reben, afegit a la falta d'altres ingressos en base a rendes de capital o altres, no arriben a cobrir les seves necessitats econòmiques i malviuen i pateixen, sense poder "arribar a fi de mes", tot i com s'ha dit, disposant d'un important actiu immobiliari.

La propietat immobiliària no produeix rendes i rarament és possible la seva venda per tal d'adquirir un altre menor i guanyar així diners suficients que permetin complementar les necessitats econòmiques, donats els preus actuals dels habitatges.

I si això és possible, l'edat i les condicions físiques i de vegades mentals del titular, quasi impossibiliten de prendre aquesta decisió i assumir les conseqüències en tramitacions, canvis, enrenou de trasllats, instal·lacions, etc. Afegint que el desarrelament del seu hàbitat natural, dels amics, dels veïns, del barri ben conegut i dels seus costums regulars es fa una muntanya difícil d'assumir.


UNA OPCIÓ ACTUAL: EL VITALICI

Aquest producte financer, existent des de llarg temps al mercat, suposa perdre la propietat de l'habitatge a canvi d'una pensió vitalícia. La realitat es que l'ús que es fa és mínim per tres raons:

El subscriptor perd la propietat total d'allò que, potser, tant li va costar d'aconseguir i pagar, dins les parets dels quals s'ha desenvolupat la seva vida i resten els seus records, i té la sensació, d'altra banda jurídicament real, de que ja "no trepitja rajoles pròpies", sinó que està de lloguer.

Els possibles hereus del subscriptor no accepten aquesta solució, perquè a canvi d'unes rendes, potser reduïdes, si la vida del titular és curta, perden una propietat important que no podran heretar

Finalment, la relació: inversió versus rendes obtingudes és, freqüentment i tal com es diu a -B-, molt baixa i poc atractiva financerament.


Les dades actuals diuen clarament, que l'ús que es fa d'aquest producte és mínim i no representa una solució al problema de falta d'ingressos regulars, abans esmentat.


NECESSITAT D'UN NOU PRODUCTE FINANCER

Es necessita un producte que reuneixi les següents particularitats:

Que respecti la propietat de l'habitatge pel seu titular, en vida.

Que permeti l'ús progressiu del diner, a mesura que avança la vida del titular, amb dues úniques limitacions:

Que les despeses fetes no superin el valor taxat de l'habitatge.

Que la disponibilitat de diner acabi al final de la vida del titular.

Això significa disposar d'una renda mensual acordada i la possibilitat de retirar una quantitat, si la precisa, per tal d'atendre despeses excepcionals, com condicionar la llar a l'entrar en situació de dependència, substituir aparells imprescindibles, etc. Sempre a canvi d'unes factures efectivament emeses, per tal de cobrir al titular de parents desaprensius, que poguessin aprofitar-se del crèdit.

Que s'incrementi la renda anual, per compensar l'augment del IPC.

Que el cost del producte sigui el més reduït possible, donat el cas personal dels titulars que el subscriuran.

Que sigui molt fàcil d'entendre pel subscriptor i pel seu entorn o hereus, que segurament, tindran una gran participació en la presa de decisions que faci el titular.

Que un cop desaparegut el titular, la resta no emprada del valor immobiliari, quedi com a heretat, sobre la que els beneficiaris o hereus disposaran lliurement, segons els acords previstos a la firma de la hipoteca inversa.

Que doni al titular la tranquil·litat de que la seva sostenibilitat econòmica la realitza ell mateix, sense dependre d'altres, quedant la seva dignitat molt respectada.


AVANTATGE DEL PRODUCTE

Pel titular, aquest producte significa obtenir una renda mensual necessària per complementar els seus ingressos insuficients, sense tenir la percepció de perdre la propietat immobiliària, que, segurament, en molts casos, molt li ha costat d'aconseguir. Com es diu a -G-, el subscriptor queda amb la seguretat de que és, ell mateix, el capaç de cobrir les seves pròpies necessitats, sense dependre de ningú.

Pels hereus, que davant de les necessitats de la seva gent gran tenen l'imperatiu moral, ètic i fins i tot legal de col·laborar en la seva sostenibilitat, la tranquil·litat de que això ho fan de forma indirecta, sense aportar diners propis i que al final, a bon segur que obtindran una heretat, de quantificació variable segons la vida del titular i en la forma que escullin, d'acord amb els pactes constitutius de la hipoteca inversa.

Cal trencar la idea que tenen molts fills i descendents de que és acceptable que les seves persones grans gastin els seus diners i rendes en sostenir-se, però veuen molt malament que es desprengui de "patrimoni". Si ho necessita, és igualment correcte gastar-se béns mobles que immobles.

Per l'Entitat financera servidora del producte, si l'ofereix, s'entén que li és rendible i per tant, també gaudeix de bons resultats. Si es tracte de Caixes, amb una raó estatutària de ser com a servei social, encara és més adient oferir aquest tipus de producte que, efectivament, cobreix una necessitat social i humana.

Les Caixes podrien aplicar part dels recursos que destinen a Obres socials, a abaratir el cost del producte financer.

Per l'economia general del país, també es beneficiós, per quant aporta al consum, fonamentalment, un important paquet fiduciari, que produirà un increment en el PIB i per tant una millor evolució de l'economia general.

Per la Hisenda pública que obtindrà un increment de recaptació via IRPF i IVA i Impost de Societats, si bé, com direm després, serà necessari que millori la fiscalitat del producte, per tal de fer-lo més generós i, doncs, benèfic pel titular necessitat.

De la mateixa manera que les Administracions Autonòmiques i de l'Estat afavoreixen la compra d'habitatges al jovent amb diferents ajuts, redueixen els interessos de les hipoteques aportant una part a fons perdut i promocionen la construcció d'habitatges VPO, en idèntica lògica han d'afavorir a les persones grans necessitades, que, per la seva condició de jubilats i pensionistes, sense recursos suficients, no poden comptar amb més ingressos futurs que les seves pensions, en aquest cas, minses.

És un acte de justícia social, que l'Administració pública col·labori en una solució d'aquest tipus, que, a la vegada, disminuirà el col·lectiu necessitat d'ajuts institucionals, reduint-se la pressió sobre el pressupost públic. En aquest sentit, les persones amb situació de dependència, les necessitats de les quals no puguin ser cobertes per les Administracions Públiques, tindran millors possibilitats de sufragar les atencions sociosanitàries que necessiten.


AQUEST PRODUCTE COM ASSEGURANÇA DE VELLESA

Efectivament, la hipoteca inversa pot ser presentada com una autèntica assegurança de futur. Es donen, també, casos de persones grans que disposen d'uns estalvis, les rendes de les quals no són suficients per complementar la pensió, i que decideixen anar-los gastant segons les seves necessitats, tenint cura de que s'allarguin el màxim possible. Però si, sortosament, la seva vida s'allarga, poden tenir la tranquil·litat de que, en el moment necessari, un cop esgotats els seus estalvis, podran optar per aquesta solució i continuar tenint una digna vellesa.

Igualment, si en el futur precisen de ser residenciats per causa de les seves deficiències físiques o mentals, situació els costos de la qual normalment superen els del manteniment al propi domicili, sabran que podran cobrir aquesta necessitat amb la hipoteca inversa.


RESUM

La hipoteca inversa és un producte necessari, que donaria resposta social a unes necessitats reals, formant part del conjunt de mesures que la Societat està prenent per atendre a les persones grans necessitades i que beneficia a totes les parts intervinents.

Cal, doncs, definir bé el producte, buscant conjugar el lògic benefici financer, amb una bona, atractiva i generosa oferta per aquesta cohort de persones que, efectivament, necessiten una bona solució al seu angoixant problema

Mario Cugat Leseurs, president de FATEC
8 d'octubre de 2003